Frühstart-Rente 2027: Wer die 10 € bekommt – und was Eltern jetzt tun sollten

Zehn Euro im Monat klingen nach Taschengeld – über ein ganzes Arbeitsleben können daraus aber Zehntausende Euro werden. Ab 2027 startet die Frühstart-Rente: Der Staat zahlt Kindern vom 6. bis zum 18. Geburtstag monatlich 10 Euro in ein Vorsorgedepot. Klingt simpel, wirft aber viele Fragen auf: Ist mein Kind dabei? Muss ich einen Antrag stellen? Und lohnt es sich, selbst etwas draufzulegen? Der Checkfuchs hat die Antworten.

Was ist die Frühstart-Rente?

Die Frühstart-Rente ist ein staatlicher Zuschuss für die private Altersvorsorge von Kindern. Die Idee: Wer schon als Kind ein kleines Kapitalmarkt-Depot hat, profitiert jahrzehntelang vom Zinseszinseffekt – und lernt nebenbei, dass Altersvorsorge kein Thema erst für 50-Jährige ist.

Konkret überweist der Bund für jedes berechtigte Kind ab dem Monat des sechsten Geburtstags bis kurz vor dem 18. Geburtstag jeden Monat 10 Euro. Das Geld fließt nicht aufs Sparbuch, sondern wird breit gestreut in Aktien angelegt. Das Einkommen und Vermögen der Eltern spielt keine Rolle – jedes berechtigte Kind bekommt denselben Betrag.

Wann startet die Frühstart-Rente – und ist sie schon beschlossen?

Fast. Der Bundestag hat das Gesetz am 16. Oktober 2026 verabschiedet. Weil es zustimmungspflichtig ist, muss aber noch der Bundesrat Ja sagen. Das steht für die Plenarsitzung am 20. November 2026 auf der Tagesordnung. Stimmen die Länder zu, tritt das Gesetz zum 1. Januar 2027 in Kraft. Für den ersten Jahrgang wird die Förderung dann rückwirkend ab Januar 2026 gezahlt.

Wir aktualisieren diesen Artikel, sobald die Entscheidung des Bundesrats feststeht.

Welche Jahrgänge bekommen die 10 Euro?

Hier liegt der Haken, über den sich gerade viele Eltern ärgern: Die Frühstart-Rente wächst Jahrgang für Jahrgang ins System hinein. Gestartet wird mit den Kindern, die 2026 sechs Jahre alt werden.

Für ältere Geschwister kann man zwar ebenfalls ein solches Vorsorgedepot eröffnen, der staatliche Zuschuss fließt dort aber nicht. Eine spätere Ausweitung auf ältere Jahrgänge ist im Gesetz derzeit nicht vorgesehen.

Weitere Voraussetzungen: Das Kind braucht seinen ersten Wohnsitz in Deutschland, muss eine Schule oder andere Bildungseinrichtung besuchen und eine steuerliche Identifikationsnummer haben. Die Steuer-ID bekommen in Deutschland geborene Kinder ohnehin automatisch.

Muss ich die Frühstart-Rente beantragen?

Nach dem aktuellen Gesetzesstand: nein. Einen gesonderten Antrag sieht das Gesetz nicht vor. Die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) prüft die Voraussetzungen und zahlt aus. Du hast als Elternteil aber die Wahl, wohin das Geld fließt:

Variante 1: Du eröffnest ein eigenes Depot

Du schließt für dein Kind ein zertifiziertes Standarddepot bei einem Anbieter deiner Wahl ab, etwa einer Bank oder einem Online-Broker. Die Berechtigung wird bei der Eröffnung geprüft, die 10 Euro landen dann direkt dort. Wichtig: Die Effektivkosten sind gesetzlich auf maximal 1 % pro Jahr gedeckelt, und bis zum 18. Geburtstag dürfen keine Abschluss- und Vertriebskosten anfallen.

Variante 2: Du machst gar nichts

Auch dann geht dein Kind nicht leer aus. Die Deutsche Bundesbank legt das Geld für den ganzen Jahrgang gesammelt an – breit gestreut in weltweite Aktien. Die gemeinsame Anlage startet allerdings mit etwas Verzögerung nach dem sechsten Geburtstag. Später kann dein Kind sein Guthaben in einen eigenen Vertrag umziehen lassen – spätestens bis zum 35. Geburtstag. Wer diese Frist verpasst, verliert das Geld: Es fließt dann zurück in den Bundeshaushalt. Immerhin müssen Betroffene mindestens drei Monate vorher benachrichtigt werden.

Was wird aus 10 Euro im Monat? Ein Rechenbeispiel

Das Bundesfinanzministerium hat durchgerechnet, wie sich die 1.440 Euro Förderung entwickeln könnten (vor Kosten und Inflation):

Die Spanne zeigt: Die Rendite entscheidet über alles. Und auch die Kosten fressen mit – die Verbraucherzentrale hat berechnet, dass 1 % statt 0,2 % Kosten pro Jahr bis zum Rentenalter fast 28.000 Euro Unterschied ausmachen können (bei 7,5 % Rendite vor Kosten). Legt die Familie zusätzlich selbst 10 Euro im Monat dazu, verdoppelt sich das Ergebnis laut Ministerium ungefähr.

Wichtig: Das sind Modellrechnungen, keine Garantie. Aktienkurse schwanken, und 1.000 Euro im Jahr 2080 sind deutlich weniger wert als heute.

Lohnt es sich, selbst Geld einzuzahlen?

Eltern, Großeltern, Paten oder andere dürfen bis zu 6.840 Euro pro Jahr in das Frühstart-Depot einzahlen. Für diese Eigenbeiträge gibt es aber keine zusätzliche staatliche Förderung. Bevor du also „Kinderrente“-Werbung von Anbietern folgst, lohnt sich ein ehrlicher Vergleich:

Unsere Einschätzung: Die 10 Euro vom Staat solltest du natürlich mitnehmen. Wer darüber hinaus für sein Kind spart, fährt mit einem günstigen ETF-Sparplan im eigenen Junior-Depot oft flexibler – denn mit 18 oder 25 braucht man Geld meist früher als mit 65. Wer bewusst nur fürs Alter vorsorgen will, kann die Zuzahlung ins Frühstart-Depot aber sinnvoll finden.

Was passiert mit 18 – und wann gibt es das Geld?

Mit dem 18. Geburtstag enden die staatlichen Zahlungen. Das Kapital bleibt jedoch für die Altersvorsorge gebunden: Dein Kind kann das Depot ab dann selbst weiter besparen oder in ein reguläres Altersvorsorgedepot – den neuen Riester-Nachfolger – übertragen. Ausgezahlt wird frühestens mit 65 Jahren, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis mindestens 85. Wer vorher an das Geld will, muss die Förderung zurückzahlen. Die späteren Auszahlungen sind voll einkommensteuerpflichtig.

Kritik: Was an der Frühstart-Rente bemängelt wird

• Jahrgangs-Lücke: Millionen Kinder der Jahrgänge 2009–2019 gehen komplett leer aus.
• Kleiner Betrag: 1.440 Euro sind ein Anfang, ersetzen aber keine echte Altersvorsorge.
• Kostendeckel bei 1 %: Verbraucherschützer begrüßen den Deckel, halten ihn aber für hoch im Vergleich zu günstigen ETFs.
• Fehlende Finanzbildung: Ein wachsender Depotstand allein vermittelt noch kein Wissen über Risiko und Kosten. Offen ist auch, wie junge Erwachsene zuverlässig erfahren, dass für sie Geld bei der Bundesbank liegt.

Checkliste: Das sollten Eltern jetzt tun

1. Jahrgang prüfen: Ist dein Kind 2020 oder später geboren? Dann ist es dabei.
2. Bundesrats-Entscheidung abwarten: Am 20.11.2026 fällt die Entscheidung.
3. Nichts überstürzen: Geförderte Depots gibt es erst ab 1.1.2027 – Vormerklisten und Werbeversprechen sind kein Muss.
4. Kosten vergleichen: Wenn du ein eigenes Standarddepot willst, achte auf die Effektivkosten.
5. Eigenes Sparen getrennt denken: Für flexible Ziele ist ein Junior-Depot oft die bessere Wahl.
6. Unterlagen aufbewahren: Damit dein Kind später weiß, wo sein Frühstart-Guthaben liegt.

FAQ zur Frühstart-Rente

Bekommt mein Kind die Frühstart-Rente, wenn es 2019 geboren ist?

Nein. Nach aktuellem Gesetz ist 2020 der erste geförderte Jahrgang. Ältere Kinder erhalten keinen Zuschuss.

Muss ich die Frühstart-Rente beantragen?

Nach dem vom Bundestag beschlossenen Gesetz nicht. Ohne eigenes Depot legt die Bundesbank das Geld automatisch für dein Kind an.

Wie viel Geld bekommt mein Kind insgesamt?

10 Euro pro Monat über zwölf Jahre, also 1.440 Euro – plus die Erträge, die das Geld am Aktienmarkt erwirtschaftet.

Kann mein Kind mit 18 über das Geld verfügen?

Nein. Das Geld ist für die Altersvorsorge gedacht und wird frühestens mit 65 ausgezahlt.

Spielt das Einkommen der Eltern eine Rolle?

Nein. Alle berechtigten Kinder bekommen denselben Betrag, unabhängig von Einkommen und Vermögen der Eltern.

Was passiert, wenn wir nie ein eigenes Depot eröffnen?

Dann bleibt das Geld in der Sammelanlage der Bundesbank. Dein Kind muss es bis zum 35. Geburtstag in einen eigenen Vertrag übertragen, sonst verfällt es.

Quellen: Deutscher Bundestag (Beschluss vom 16.10.2026), Bundesrat (Drucksache 619/26, Plenarsitzung 20.11.2026), Verbraucherzentrale Niedersachsen, Bundesministerium der Finanzen (Modellrechnung). Stand: 13.11.2026. Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Finanzberatung.